COS'è ?
-L'assicurazione sulla vita è un tipo di contratto di assicurazione che prevede che la compagnia di assicurazioni corrisponda al beneficiario della polizza un capitale o una rendita nel caso in cui sopraggiungano determinati eventi relativi alla vita del soggetto assicurato.
TRE CATEGORIE DI ASSICURAZIONI:
1- ASSICURAZIONI CASO MORTE
prevedono il versamento di una determinata prestazione da parte della compagnia assicurativa in caso di morte dell'assicurato.
2- ASSICURAZIONI CASO VITA
prevedono che la compagnia assicurativa versi un capitale o una rendita all'assicurato nel caso in cui questi sia in vita alla scadenza prevista a livello contrattuale.
3- POLIZZE MISTE
combinano le caratteristiche principali delle tipologie di assicurazione sulla vita sinora menzionate.
_ESAMINIAMOLE NELLO SPECIFICO_
Le assicurazioni caso morte mirano ad eliminare o arginare gli effetti negativi di natura economica che possono conseguire dalla morte dell'assicurato (ad es. decesso del capofamiglia), garantendo un capitale nell'eventualità in cui si verifichi tale evento (alle condizioni previste dal contratto di polizza).
Per la determinazione del premio assicurativo, la compagnia di assicurazioni fa riferimento ad apposite tavole di mortalità ricavate da statistiche che prendono in considerazione un gran numero di fattori, distinguendo altresì il rischio tra sesso, professione e età.
Le assicurazioni caso morte possono essere a loro volta distinte in due ulteriori categorie:
Le assicurazioni caso morte temporanee sono delle polizze "puro rischio" o "a fondo perduto"; se non si verifica il decesso dell'assicurato entro i termini temporali stabiliti contrattualmente, la compagnia non deve versare alcuna prestazione e i premi versati dall'assicurato restano acquisiti dalla stessa.
Le assicurazioni caso morte a vita intera sono invece polizze "a prestazione sicura" e prevedono che il capitale morte sia versato ai beneficiari della polizza indipendentemente dal momento in cui avvenga il decesso dell'assicurato.
Nell'ambito delle polizze caso vita è possibile individuare alcune forme assicurative specifiche:
- polizze a rendita immediata;
- polizze a rendita differita;
- polizze a capitale differito.
Le polizze a rendita immediata vedono la presenza di un premio unico, che l'assicurato versa al momento della sottoscrizione del contratto. A fronte del pagamento del suddetto premio, l'assicuratore si impegna a corrispondere all'assicurato una rendita immediatamente o a partire dal primo anno, alle scadenze ed alle condizioni previste dal contratto.
Le polizze a rendita differita prevedono che la compagnia di assicurazioni corrisponda una rendita all'assicurato dopo un certo periodo di tempo definito contrattualmente, nell'eventualità che questi sia ancora in vita in quella data.
Le polizze a capitale differito vedono la presenza di un premio da pagare in soluzione unica o a scadenze prefissate dall'assicurato. Comportano il pagamento di una certa somma al beneficiario della polizza nell'eventualità in cui l'assicurato sia ancora in vita dopo una certa data stabilita contrattualmente.
Le polizze a capitale differito possono prevedere una controassicurazione; nel suddetto caso, la compagnia di assicurazioni garantisce ai beneficiari della polizza la restituzione dei premi versati al netto delle imposte nell'eventualità in cui l'assicurato non sia in vita al termine del periodo di differimento.
Nel caso delle assicurazioni miste, infatti, viene erogato a favore dei beneficiari della polizza un capitale qualora sopraggiunga la morte dell'assicurato (analogamente alle polizze caso morte) entro la scadenza del contratto, ma è previsto altresì il versamento di un capitale nel caso in cui l'assicurato sia ancora in vita allo scadere del contratto (analogamente alle polizze caso vita).
Una polizza mista possiede quindi caratteristiche proprie delle soluzioni assicurative classiche (carattere di aleatorietà del rischio), ma si configura anche come vero e proprio prodotto di risparmio.
E' possibile individuare all'interno del premio assicurativo due componenti principali: una componente è destinata ai pagamenti immediati in caso di morte dell'assicurato, una per il pagamento del capitale nel caso in cui l'assicurato sia ancora in vita allo scadere del contratto (componente di risparmio).
Nel caso delle assicurazioni miste si possono individuare diversi tipi di premi: premi unici, premi annui costanti e premi rivalutabili.
Si possono individuare due tipologie principali di polizze assicurative miste: le polizze miste immediate e le polizze miste a termine fissoUna polizza mista immediata prevede che la prestazione "caso morte" sia corrisposta al beneficiario dell'assicurazione nel momento in cui si verifica la morte dell'assicurato.
Una polizza mista immediata prevede quindi che, a breve distanza temporale da quando subentra il decesso dell'assicurato, la compagnia di assicurazioni versi ai beneficiari la somma prevista del contratto della polizza assicurativa.
Polizze miste a termine fisso.
Una polizza mista a termine fisso prevede che la prestazione "caso morte" possa essere corrisposta ai beneficiari designati solo al termine della durata contrattuale, indipendentemente dal fatto che la morte dell'assicurato si sia verificata in tempi antecedenti.
